À l’heure où les taux d’intérêt sont historiquement bas, de nombreux Français se posent la question de l’achat immobilier. Est-il possible d’acheter une maison sans apport personnel ? Quelles sont les astuces pour y parvenir et quels pièges faut-il éviter ? Cet article fait le point sur cette pratique encore peu répandue, mais qui peut s’avérer intéressante.
Le mythe de l’apport personnel
Lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent pour acheter un bien immobilier, la plupart des banques exigent un apport personnel correspondant généralement à 10 % du montant total de l’achat. Cette somme permet notamment de couvrir les frais liés à la transaction (frais de notaire, garantie, etc.). Toutefois, certaines banques acceptent aujourd’hui de financer jusqu’à 110 % du prix d’achat du bien, permettant ainsi à leurs clients d’emprunter sans apport.
Les conditions pour obtenir un prêt sans apport
Tout d’abord, il convient de préciser que les banques sont plus enclines à accorder un prêt sans apport à des profils jugés solides. Ainsi, si vous disposez d’un CDI ou d’un revenu stable et suffisant pour rembourser vos mensualités sans difficulté, vous aurez davantage de chances de convaincre votre banquier. De même, si vous êtes jeune et que votre projet professionnel est prometteur, la banque sera plus encline à vous faire confiance.
Ensuite, il est important de monter un dossier solide. Pour ce faire, n’hésitez pas à rassembler tous les justificatifs nécessaires pour prouver votre sérieux et votre capacité à rembourser le prêt (contrat de travail, bulletins de salaire, etc.). Vous pouvez également mettre en avant vos compétences en matière de gestion budgétaire en présentant un plan de financement détaillé et réaliste.
Les astuces pour obtenir un financement sans apport
Si vous n’avez pas d’apport personnel, plusieurs options s’offrent à vous pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier :
- Négocier avec la banque : si vous êtes déjà client d’une banque depuis plusieurs années et que vous avez toujours été un bon payeur, n’hésitez pas à utiliser cet argument pour demander un financement sans apport. Montrez-vous persuasif et insistez sur votre sérieux et votre fidélité.
- Faire jouer la concurrence : consultez plusieurs établissements bancaires et comparez leurs offres. Certaines banques acceptent plus facilement les prêts sans apport que d’autres. Si vous trouvez une offre intéressante ailleurs, n’hésitez pas à en informer votre banquier pour qu’il s’aligne ou propose une contre-offre.
- Solliciter des prêts aidés : certaines aides publiques permettent de financer une partie de l’achat immobilier sans apport. Par exemple, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou le Prêt Accession Sociale (PAS) peuvent être accordés sous conditions de ressources et permettent de financer une partie du bien sans apport.
- Acheter en VEFA : l’achat sur plan, aussi appelé Vente en l’État Futur d’Achèvement (VEFA), permet de différer le paiement des frais de notaire et de garantie jusqu’à la livraison du bien, ce qui peut faciliter l’obtention d’un prêt sans apport.
Les pièges à éviter
Acheter une maison sans apport n’est pas sans risque. Voici quelques précautions à prendre pour éviter les mauvaises surprises :
- Ne pas sous-estimer les frais annexes : même si votre prêt couvre 100 % du prix d’achat du bien, pensez à prévoir un budget pour les frais annexes tels que les travaux, les charges de copropriété ou encore les impôts locaux.
- Faire attention au taux d’endettement : sans apport, vous devrez emprunter davantage et votre taux d’endettement sera donc plus élevé. Veillez à ce qu’il ne dépasse pas 33 % de vos revenus afin de ne pas mettre en péril votre situation financière.
- Se méfier des taux variables : si vous optez pour un prêt immobilier sans apport, il se peut que la banque vous propose un taux variable afin de compenser le risque pris. Or, ce type de taux peut être plus coûteux sur le long terme si les taux d’intérêt augmentent. Préférez un taux fixe pour sécuriser votre projet.
Ainsi, acheter une maison sans apport est possible à condition de disposer d’un profil solide et de bien préparer son projet. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en crédit immobilier pour vous accompagner dans vos démarches et obtenir les meilleures conditions de financement.